Während die meisten von uns wissen, eine hypothek als die art von darlehen, die wir sichern können, um den kauf eines neuen hauses zu finanzieren, ist eine hypothek nicht wirklich ein darlehen. Vielmehr sind es die zinsen, die der kreditgeber im haus für die dauer der kredittilgung erhält. Ein pfand ist die sicherheit, die zur sicherung der finanzierung verwendet wird.
In Diesem Artikel:
- Hypothek ist ein Sicherheitsinteresse
- Nicht technisch ein Darlehen
- Pfand ist ein Stück Eigentum
- Pfand muss mit der Hypothek übereinstimmen
- Vergleichen der zwei
Kredite und Finanzierung gehören für die meisten Amerikaner zum Alltag. Wir nutzen Finanzierungen, um größere Konsumgüter wie Immobilien und Fahrzeuge zu kaufen, die wir uns sonst nicht leisten könnten. Durch Hypotheken und Verpfändungen können die Verbraucher Finanzierungsmöglichkeiten für größere Anschaffungen suchen, ohne dass der Kreditgeber ein ebenso großes Risiko eingehen muss. Die Praxis der Kreditvergabe gegen eine Verpfändung erlaubt es dem Kreditgeber, seine Interessen zu schützen, während er den Verbrauchern gestattet, Kredite gegen den Wert des Versprechens aufzunehmen, anstatt sich allein auf Kreditwürdigkeit zu verlassen.
Hypothek ist ein Sicherheitsinteresse
Eine Hypothek, eine Art von gesichertem Kredit, ist ein Sicherungsrecht an einem Grundstück im Austausch gegen die Verlängerung eines Darlehens. Wenn ein Kreditnehmer die Finanzierung von einem Kreditgeber in einer Hypothek Vereinbarung sucht, überträgt der Kreditnehmer seine Zinsen in der Eigenschaft an den Kreditgeber für die Dauer des Darlehens. Sobald der Kreditnehmer das Darlehen vollständig zurückgezahlt hat, überträgt der Kreditgeber die Zinsen in der Immobilie zurück an den Kreditnehmer. Für den Fall, dass der Kreditnehmer den Kredit nicht vollständig zurückzahlen kann, tritt der Kredit in Verzug und der Kreditgeber übernimmt das vollständige Eigentum an der Immobilie.
Nicht technisch ein Darlehen
Während die meisten von uns wissen, eine Hypothek als die Art von Darlehen, die wir sichern können, um den Kauf eines neuen Hauses zu finanzieren, ist eine Hypothek nicht wirklich ein Darlehen. Vielmehr bezieht sich "Hypothek" auf die Zinsen, die der Kreditgeber für die Dauer der Kredittilgung im Haus erhält. In den USA sind Hypotheken am häufigsten bei Immobilientransaktionen und Fahrzeugkäufen, aber ein Kreditnehmer kann eine Hypothek für jede Art von Darlehen sichern.
Pfand ist ein Stück Eigentum
Ein Pfand, auch Pfand oder Sicherheitsinteresse genannt, ist ein Stückgut, das zur Sicherung der Finanzierung dient. Eine Verpfändung kann eine physische Sache mit einem liquiden Wert sein, obwohl die Art der Immobilie, die ein Kreditgeber benötigt, typischerweise mit dem Grund für den Kredit in Zusammenhang steht. Zum Beispiel wird ein Kreditgeber, der einen Kredit an einen Kreditnehmer für den Kauf eines Eigenheims ausgibt, das Haus als Pfand verlangen; Ein Kredit für ein neues Fahrzeug erfordert oft, dass dieses Fahrzeug als Pfand dient. Verpfändungen können auch verwendet werden, um eine kurzfristige persönliche Finanzierung zu sichern, wie z. B. ein Titeldarlehen oder andere "Barkreditdarlehen", bei denen die Kreditnehmerin den Titel ihres Fahrzeugs oder ein Schmuckstück als Pfand für das Darlehen aufstellt.
Pfand muss mit der Hypothek übereinstimmen
Wenn ein Kreditnehmer ein gesichertes Darlehen sucht, benötigt der Kreditgeber ein Stück physisches Eigentum, um die Verpfändung zu sichern. Der Wert der Immobilie muss mindestens dem Wert des Darlehens entsprechen, obwohl viele Vereinbarungen eine Verpflichtung enthalten, die den Wert des Darlehens unwissentlich übersteigt. Immobilien, Fahrzeuge, Schmuck, Antiquitäten und Musikinstrumente sind gemeinsame Zusagen für verschiedene Hypothekendarlehen. Ein Kreditnehmer kann auch einen Kredit mit einem Versprechen sichern, das er noch nicht besitzt; Beispielsweise kann ein Kreditnehmer eine Finanzierung für ein Stück Land erhalten und das finanzierte Land als Pfand zur Sicherung des Darlehens anbieten.
Vergleichen der zwei
In ihrer einfachsten Form ist eine Hypothek eine Sicherheitsleistung, die gegen das Eigentum abgesichert ist, was das Pfand ist. Daher sind Hypotheken und Pfandrechte nicht unbedingt vergleichbar, sondern ko-abhängig. Eine Hypothek und ein Versprechen arbeiten zusammen, um Finanzierung für den Kreditnehmer und Sicherheit für den Kreditgeber zu sichern. Dies ermöglicht dem Kreditnehmer, einen größeren Kreditbetrag zu suchen und gleichzeitig die Interessen des Kreditgebers zu schützen, falls der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommen sollte, da der Kreditgeber dann die Verpfändung des durch die Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers erlittenen Verlusts verkaufen kann.
FAQ - 💬
❓ Wann wäre es besser eine Hypothek oder Grundschuld?
👉 Vorteile einer Grundschuld Mit der Eintragung einer Grundschuld bekommt der Kreditnehmer für sein Hypothekendarlehen einen deutlich günstigeren Zinssatz als ohne die Absicherung. Eine Grundschuld lässt sich an einen neuen Eigentümer abtreten, wenn dieser auch ein Hypothekendarlehen benötigt.
❓ Was ist der Unterschied zwischen einer Grundschuld und einer Hypothek?
👉 Hypotheken dienen der Besicherung von Darlehen und werden durch spezielle Hypothekenbanken ausgereicht. Während die Hypothek mit einem konkreten Darlehen verbunden ist, stellt die Grundschuld eine abstrakte Absicherung dar, die auch ohne eine entsprechende Verbindlichkeit im Grundbuch eingetragen sein kann.
❓ Wie wirkt sich eine Hypothek auf die Steuern aus?
👉 Hypothek und Zins Die Hypothekarschuld können Sie in der Steuererklärung vom Vermögen abziehen. Die Hypothekarzinsen sowie Zinsen für private Darlehen, die Sie während der Steuerperiode gezahlt haben, setzen Sie vom Einkommen ab.
❓ Ist eine Hypothek im Grundbuch eingetragen?
👉 Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, wird sie notariell beglaubigt und ins Grundbuch eingetragen. Anschließend stellt das Grundbuchamt, eine Urkunde aus, einen sogenannten Hypothekenbrief. Haben Sie Ihren Kredit abgezahlt, besteht auch die Hypothek nicht mehr und wird in eine Eigentümergrundschuld umgewandelt.
❓ Wann macht eine Hypothek Sinn?
👉 Es kann sich lohnen, seine Hypothek auf einen Schlag zu tilgen – vorausgesetzt man verfügt über die finanziellen Mittel. Grundsätzlich gilt, dass sich eine Rückzahlung dann lohnt, wenn der Hypothekarzins nach Steuern höher ist als der Vermögensertrag nach Steuern.
❓ Ist eine Hypothek günstiger als ein Kredit?
👉 Der Vorteil einer Hypothek: Durch die Besicherung im Grundbuch sei sie meist günstiger als ein Ratenkredit, erklärt Scherfling. Grundsätzlich ist es möglich, pro Objekt mehrere Hypotheken zu haben. Der Nachteil: Die Hypothek ist an eine bestimmte Forderung gebunden.
❓ Was ist besser Hypothek oder Kredit?
👉 Wenn Sie viel Eigenkapital mitbringen und lediglich einen "Zuschuss" benötigen, ist der Kredit eine gute Wahl. Im Normalfall ist aber eher die Hypothek dazu geeignet, eine Immobilie zu finanzieren, da sie Ihnen bessere Konditionen verspricht.
❓ Soll man die Hypothek abzahlen?
👉 Hypothek zurückzahlen oder nicht? Es kann sich lohnen, seine Hypothek auf einen Schlag zu tilgen – vorausgesetzt man verfügt über die finanziellen Mittel. Grundsätzlich gilt, dass sich eine Rückzahlung dann lohnt, wenn der Hypothekarzins nach Steuern höher ist als der Vermögensertrag nach Steuern.
❓ Kann ich eine Hypothek von der Steuer absetzen?
👉 Sie können weder einen Kredit noch die Tilgungsaufwendungen für ein Darlehen von der Steuer absetzen. Allerdings können sich die Zinsen für den Kredit auswirken. Kreditzinsen sind abziehbar, wenn der Kredit aufgenommen wurde, um Einkünfte zu erzielen.
❓ Warum Hypothek nicht abzahlen?
👉 Grundsätzlich gilt: Je höher Ihre Hypothekarzinsen, desto mehr könnten Sie sparen, wenn Sie Ihre Finanzierung zurückzahlen. Das heisst im Umkehrschluss: Zahlen Sie tiefe Zinsen für Ihre Finanzierung, lohnt sich die Amortisation kaum. Wer zum Beispiel 2% Zinsen auf eine Hypothek von CHF 200'000.
❓ Kann ich mein Haus mit einer Hypothek belasten?
👉 Eigentümer von Grundbesitz, Wohnungen oder Häusern können ihre lastenfreie bzw. nahezu abbezahlte Immobilie beleihen (oder ihr Baugrundstück) und dafür einen zinsgünstigen Hypothekenkredit zur freien Verfügung in Anspruch nehmen. Streng genommen handelt es sich hierbei um eine Fremdkapitalbeschaffung.
❓ Wann kommt eine Verpfändung infrage?
👉 Natürlich kommt eine Verpfändung nur in Frage, wenn die Tragbarkeit gegeben ist. Die Bank kann auf die verpfändeten Vorsorgegelder zugreifen, wenn die Hypothek nicht mehr «bedient» werden kann, d. h. wenn Zinsen und / oder Amortisationen nicht mehr geleistet werden können. So kann sich die Bank vor einem möglichen Verlust schützen.
❓ Was ist eine Verpfändung von Vorsorgegeldern?
👉 Die Bank kann auf die verpfändeten Vorsorgegelder zugreifen, wenn die Hypothek nicht mehr «bedient» werden kann, d. h. wenn Zinsen und / oder Amortisationen nicht mehr geleistet werden können. So kann sich die Bank vor einem möglichen Verlust schützen. Die Verpfändung hat viele Vorteile gegenüber einem Vorbezug:
❓ Kann man nach einer Verpfändung in die Pensionskasse einkaufen?
👉 PK: Bei einer Verpfändung sind weiterhin Einkäufe in die Pensionskasse möglich. Nach einem Vorbezug der Pensionskasse sind steuerbegünstige Einkäufe erst wieder möglich, nachdem Vorbezüge vollständig zurückbezahlt wurden. Allenfalls macht es deshalb mehr Sinn, nur die 3. Säule zu beziehen und die Pensionskasse zu verpfänden.
❓ Was ist der Unterschied zwischen einem Vorbezug und einer Verpfändung?
👉 So kann sich die Bank vor einem möglichen Verlust schützen. Die Verpfändung hat viele Vorteile gegenüber einem Vorbezug: PK und 3a: Die Verpfändung hat gegenüber dem Bezug den Vorteil, dass (noch) keine Kapitalbezugssteuer bezahlt werden muss. Die Steuer kann somit auf später aufgeschoben werden.