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Insolvenz & Cross-Collateralisation

Cross-collateralization ist ein merkmal vieler konsumentenkredite und bedeutet, dass das fragliche darlehen durch andere immobilien besichert ist, die auch als sicherheiten fĂŒr ein darlehen verwendet werden. Dies kann das insolvenzverfahren erschweren, bei dem besicherte kredite als erste fĂŒr die rĂŒckzahlung von schulden durch den kreditnehmer durch...

Insolvenz & Cross-Collateralisation


In Diesem Artikel:

Viele Verbraucherkredite haben Cross-Collateralisation-Klauseln.

Viele Verbraucherkredite haben Cross-Collateralisation-Klauseln.

Cross-Collateralization ist ein Merkmal vieler Konsumentenkredite und bedeutet, dass das fragliche Darlehen durch andere Immobilien besichert ist, die auch als Sicherheiten fĂŒr ein Darlehen verwendet werden. Dies kann das Insolvenzverfahren erschweren, bei dem besicherte Kredite fĂŒr die RĂŒckzahlung von Schulden durch den Kreditnehmer durch Liquidation der Sicherheiten in die erste Reihe gebracht werden. Jeder, der einen Kredit fĂŒr den Kauf eines Autos oder einer anderen Immobilie in Betracht zieht, sollte sich der gegenseitigen Besicherung bewusst sein, bevor er fortfĂ€hrt.

Konsumentenkredite

Ein Kredit von einer Kreditgenossenschaft oder einem KonsumentenkreditgeschĂ€ft wird normalerweise eine Cross-Collateralization-Klausel beinhalten. Wenn Sie zum Beispiel einen Autokredit abgeschlossen haben und das Auto als Sicherheit fĂŒr die RĂŒckzahlung dient, kann ein anderer Kredit von diesem Kreditgeber auch verlangen, dass das Auto den zweiten Kredit sichert. Diese Klauseln sind oft in der Kreditvereinbarung, im Kleingedruckten oder am Ende des Vertrags enthalten, sollten aber genau studiert und verstanden werden. In den meisten FĂ€llen werden Sie kein Eigentum an Ihrem Auto erwerben, bis alle Darlehen an den Kreditgeber vollstĂ€ndig bezahlt sind.

Immobilienkredite

Hausbesitzer, die eine zweite Immobilie kaufen möchten, können ihre erste Immobilie als zusĂ€tzliche Sicherheit verpfĂ€nden. In diesem Fall der Cross-Collateralization muss das Loan-to-Value-VerhĂ€ltnis des ersten Eigenheims ausreichen, damit das Haus als nĂŒtzliche Sicherheit dient. Cross-Collateralization erfolgt oft in Form eines Home-Equity-Darlehens. In Konkurs kann das Eigenkapital in der ersten Heimat dann von dem Kreditgeber beansprucht werden, der das zweite Heim finanziert hat.

Konkurs

Die meisten Kreditgeber verlangen, dass die Eigenschaft, die als Cross-Sicherheiten fĂŒr ein zweites Darlehen dient, in dem gleichen Staat wie das neue Eigentum, das verpfĂ€ndet wird, sein wird. Dies vereinfacht das Verfahren im Falle eines Konkurses in Kapitel 7 erheblich, in dem Immobilien abgeschafft und dann öffentlich versteigert werden. Wenn der Konkurs eingereicht wird, werden GlĂ€ubiger AnsprĂŒche fĂŒr Eigentum geltend machen, das Cross-Collateralized ist.

BestÀtigung

Im Konkursfall kann ein Schuldner einen Kreditgeber finden, der um eine BestĂ€tigungsvereinbarung bittet, die besagt, dass ein gesichertes Darlehen schließlich zurĂŒckbezahlt wird. Dies verhindert ein Festfressen der Eigenschaft. Wenn das Darlehen jedoch besichert ist, kann ein zweites unbesichertes Darlehen (z. B. ein Kreditkartenguthaben), das von demselben Kreditgeber geleistet wurde, an den Autokredit geknĂŒpft sein.

Erlösung

In einigen Insolvenzen bietet der Kreditgeber eine RĂŒckzahlung an, wenn das besicherte Darlehen letztlich zurĂŒckgezahlt wird. Die gesicherte Immobilie wird zum Verkehrswert abge- rechnet und die Restschuld wird getilgt. Die BestĂ€tigungsvereinbarung wird aufgehoben und die unbesicherten Schulden werden vom Kreditgeber abgeschrieben. Der Kreditnehmer hat möglicherweise die Möglichkeit, die RĂŒckzahlung finanzieren zu lassen.

Kapitel 13

In Kapitel 13 Konkurs löst eine "cram-down" Bestimmung im Gesetz das Problem der Querbesicherung. Der Kreditnehmer kann den fairen Marktwert des Autos bezahlen, wĂ€hrend der verbleibende Restbetrag als ungesicherte Forderung gilt und entlastet wird. Der von dem TreuhĂ€nder des Kapitels 13 angebotene Tilgungsplan dient dann dazu, das zweite Darlehen ĂŒber einen bestimmten Zeitraum, in der Regel drei bis fĂŒnf Jahre, teilweise zurĂŒckzuzahlen.


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