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Insolvenz & Cross-Collateralisation

Cross-collateralization ist ein merkmal vieler konsumentenkredite und bedeutet, dass das fragliche darlehen durch andere immobilien besichert ist, die auch als sicherheiten f√ľr ein darlehen verwendet werden. Dies kann das insolvenzverfahren erschweren, bei dem besicherte kredite als erste f√ľr die r√ľckzahlung von schulden durch den kreditnehmer durch...

Insolvenz & Cross-Collateralisation


In Diesem Artikel:

Viele Verbraucherkredite haben Cross-Collateralisation-Klauseln.

Viele Verbraucherkredite haben Cross-Collateralisation-Klauseln.

Cross-Collateralization ist ein Merkmal vieler Konsumentenkredite und bedeutet, dass das fragliche Darlehen durch andere Immobilien besichert ist, die auch als Sicherheiten f√ľr ein Darlehen verwendet werden. Dies kann das Insolvenzverfahren erschweren, bei dem besicherte Kredite f√ľr die R√ľckzahlung von Schulden durch den Kreditnehmer durch Liquidation der Sicherheiten in die erste Reihe gebracht werden. Jeder, der einen Kredit f√ľr den Kauf eines Autos oder einer anderen Immobilie in Betracht zieht, sollte sich der gegenseitigen Besicherung bewusst sein, bevor er fortf√§hrt.

Konsumentenkredite

Ein Kredit von einer Kreditgenossenschaft oder einem Konsumentenkreditgesch√§ft wird normalerweise eine Cross-Collateralization-Klausel beinhalten. Wenn Sie zum Beispiel einen Autokredit abgeschlossen haben und das Auto als Sicherheit f√ľr die R√ľckzahlung dient, kann ein anderer Kredit von diesem Kreditgeber auch verlangen, dass das Auto den zweiten Kredit sichert. Diese Klauseln sind oft in der Kreditvereinbarung, im Kleingedruckten oder am Ende des Vertrags enthalten, sollten aber genau studiert und verstanden werden. In den meisten F√§llen werden Sie kein Eigentum an Ihrem Auto erwerben, bis alle Darlehen an den Kreditgeber vollst√§ndig bezahlt sind.

Immobilienkredite

Hausbesitzer, die eine zweite Immobilie kaufen m√∂chten, k√∂nnen ihre erste Immobilie als zus√§tzliche Sicherheit verpf√§nden. In diesem Fall der Cross-Collateralization muss das Loan-to-Value-Verh√§ltnis des ersten Eigenheims ausreichen, damit das Haus als n√ľtzliche Sicherheit dient. Cross-Collateralization erfolgt oft in Form eines Home-Equity-Darlehens. In Konkurs kann das Eigenkapital in der ersten Heimat dann von dem Kreditgeber beansprucht werden, der das zweite Heim finanziert hat.

Konkurs

Die meisten Kreditgeber verlangen, dass die Eigenschaft, die als Cross-Sicherheiten f√ľr ein zweites Darlehen dient, in dem gleichen Staat wie das neue Eigentum, das verpf√§ndet wird, sein wird. Dies vereinfacht das Verfahren im Falle eines Konkurses in Kapitel 7 erheblich, in dem Immobilien abgeschafft und dann √∂ffentlich versteigert werden. Wenn der Konkurs eingereicht wird, werden Gl√§ubiger Anspr√ľche f√ľr Eigentum geltend machen, das Cross-Collateralized ist.

Bestätigung

Im Konkursfall kann ein Schuldner einen Kreditgeber finden, der um eine Best√§tigungsvereinbarung bittet, die besagt, dass ein gesichertes Darlehen schlie√ülich zur√ľckbezahlt wird. Dies verhindert ein Festfressen der Eigenschaft. Wenn das Darlehen jedoch besichert ist, kann ein zweites unbesichertes Darlehen (z. B. ein Kreditkartenguthaben), das von demselben Kreditgeber geleistet wurde, an den Autokredit gekn√ľpft sein.

Erlösung

In einigen Insolvenzen bietet der Kreditgeber eine R√ľckzahlung an, wenn das besicherte Darlehen letztlich zur√ľckgezahlt wird. Die gesicherte Immobilie wird zum Verkehrswert abge- rechnet und die Restschuld wird getilgt. Die Best√§tigungsvereinbarung wird aufgehoben und die unbesicherten Schulden werden vom Kreditgeber abgeschrieben. Der Kreditnehmer hat m√∂glicherweise die M√∂glichkeit, die R√ľckzahlung finanzieren zu lassen.

Kapitel 13

In Kapitel 13 Konkurs l√∂st eine "cram-down" Bestimmung im Gesetz das Problem der Querbesicherung. Der Kreditnehmer kann den fairen Marktwert des Autos bezahlen, w√§hrend der verbleibende Restbetrag als ungesicherte Forderung gilt und entlastet wird. Der von dem Treuh√§nder des Kapitels 13 angebotene Tilgungsplan dient dann dazu, das zweite Darlehen √ľber einen bestimmten Zeitraum, in der Regel drei bis f√ľnf Jahre, teilweise zur√ľckzuzahlen.


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